[摘要] 今年央行五次降息，使得存贷款利率双双降至历史低位。记者昨日从榕城各家银行获悉，由于房贷月供采取次年调整模式，因此五次降息月供累积降幅将在本周五起集中体现，百万元贷款月供将减少700余元。
今年央行五次降息，使得存贷款利率双双降至历史低位。记者昨日从榕城各家银行获悉，由于房贷月供采取次年调整模式，因此五次降息月供累积降幅将在本周五起集中体现，百万元贷款月供将减少700余元。
贷款利率为历史低
今年五次降息，贷款月供减少效果明显。目前五年期以上贷款利率降至4.9%，为历史低。
市民贷款100万元，贷款期限20年，采用等额本息法，执行基准利率（4.9%），月供变为6544.44元，总利息为57.06万元。如果市民在今年3月1日，即年内首次降息前办理100万元贷款，同样贷款期限20年，当时月供为7251.12元，总利息为74.02万元。
经过年内五次降息，月供减少了706.68元，20年总利息将减少16.96万元，20年少还利息足够买一辆中级轿车。
多数人元旦开始减负
目前贷款利率调整常用的是次年调整方式。按规定，本年度内如遇利率调整，存量客户房贷利率要等到次年1月才开始调整。今年五次降息，房贷月供变化就需要等到下个月才能集中体现。
当然少部分客户下月房贷月供并不一定会调整，这是因为其所采用的贷款利率调整方式不一样。目前银行除了常用的次年调整，还提供对年对月或者次期调整等方式。对于对年对月方式，比如当年8月办理贷款，月供要等第二年8月调整；次期调整则是当月利率如有变动，下个月就执行新利率。
福州多家银行理财师说，不少客户贷款期限长达20年甚或更长，在长周期内采用哪种调整方式没有优劣差别。比如采用次期调整方式的客户，年内降息效果已直接体现。但如遇加息，第二个月利率就会上浮。
1月降息效应不如2月
不过需注意的是，明年1月和2月的还款额差别不小。目前多数银行房贷还款日为每月的20日左右，2016年1月的月供相对特殊，正好跨越年度分段计息——今年12月21日至31日期间执行旧利率，明年1月1日至20日才执行新利率，因而月供减少不彻底。
如此一来，从明年2月开始，每月还款额才会完整体现降息效果。
榕城银行提醒说，每个人的贷款金额、期限等不一样，因而房贷客户下月还款额也会各不相同。想了解自己房贷月供降多少，一是可持本人身份证和借款合同到贷款经办银行网点免费打印新的还款计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额。二是已开通网银或者手机银行的客户可自行登录网银、手机银行自助查询。
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